銀行最基礎的金融作用，就是用存款利息為誘導，將民間無數的小額閒散資金集中起來，然後將大額資金貸出去：自己投資可以，讓別人拿去開廠、開店、經商也可以——這是一個高效的資金放大器！
作為大明的頂級商人，四大商會盯著銀行流口水很久了。而現在看到皇帝終於開了口子，如何不興奮？
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“各位，你們要成立銀行呢，這準備金至少得有一千萬銀元。存貸款利率，皇家銀行會給出一個指導性的區間。你們只能在這個區間內進行調整。在你們把業務逐漸鋪滿全國後，皇家銀行的存貸款業務將逐漸的縮小。”
“皇上？”
這會兒曹三喜和李國俊必須要站起來表示不滿了，否則他們兩任行長，回去了無法給自己身後近十萬銀行職工交代！
“呵呵，你們兩個也不要這麼急著站起來。聽朕說完。”擺擺手，壓下跳起來的兩個財神爺後，朱由棟道：“大約從嘉靖年間起，我大明的經濟就高度依賴海外市場。由於戶籍制度、賦稅制度……總之，就是分配製度的不合理，佔了我大明人口九成五的農戶普遍窮困，幾乎沒有什麼消費能力。所以，朝廷的農稅根本無法支撐國家不說，我大明的工商界，也不能指望內需。要獲取財富，只能是靠我們的產品賣到海外，賺來銀子，如此，才能維持國家運轉。
自朕擔任監國起，三十年來，一直在努力扭轉這一局面。現如今，戶籍重建完成，多如牛毛的各種農稅被合而為一，加上吏治逐漸清明，農民的生活境遇，比起以前好了太多。也就是說，現在農民手裡其實是有餘錢的，他們除了具備一定的消費能力，也有一點存款需求——畢竟，把錢放在家裡還可能被偷，放在銀行還可以吃利息，何樂而不為呢？
可是你們皇家銀行是怎麼對待即便今日，仍然佔了我大明近九成的普通農民的？銅板不收，銀角不收，縣分行的工作人員甚至還有嫌棄人家腿腳有泥不準人家進門的？真是豈有此理！皇家銀行剛成立那些年，每年存貸利率差帶來的利潤，佔朝廷歲入的一成以上。可是現在有多少？哦，是五百萬。但你們也知道，去年朝廷歲入是最近五年來最差的，也有3.6億呢！”
“皇上，臣等慚愧。請皇上放心，放民間資本進入銀行業進行競爭，以此從根本上扭轉皇家銀行當前的問題，臣等無異議，決然鼎力支援。但也請皇上開恩，允許我們繼續保留存貸款業務。”
“呵呵，你們啊，朕告訴你們，一旦他們四家進入銀行業。以人家下面夥計的工作態度，你們是競爭不過人家的。這時候不主動收縮，把皇家銀行的工作重心轉變為金融政策制定，非要去和民間銀行搶普通客戶，你們遲早是要吃大虧的。”
“……皇上。”現任行長李國俊一咬牙：“請皇上給臣，給皇家銀行十萬職工一次機會。臣在此保證，若是因為競爭，不敵對手，導致皇家銀行經營出現虧損。臣自動請辭，而在請辭之前，親自動手砍掉皇家銀行的存貸款業務。”
“哎，好吧，且依你一次。”
至此，朱由棟擴大內需的思路已經非常清楚了：要擴大內需，就要搞大工程。可是搞大工程，國家沒錢，只能向民間融資。但是民間的錢，你不能直接拿——這樣的事情幹了，最多一次，以後就別指望別人繼續支援你了。
所以，朱由棟透過允許民間資本成立銀行的方式，從民間融資——當年曹三喜剛剛進入皇太孫的團隊，為了推銷產品，是可以走街串戶，為了一個銅板把腰彎到地上去的。現如今，做官太久的曹三喜沒有了這個態度，可是民間資本有啊。
有了民營商業銀行，才能充分的把大明一億多農民手裡的每一個銅板充分的集中起來：如此，大明才有足夠的資金去營建各種大專案，擴大內需的第一步才能完成。
“好，這件事情就這麼定下來了。具體的章程什麼的，待會你們和曹司徒、李行長細談，最後拿來給朕過目。朕還有事，就先回皇城了。”
“呃……皇上，草民等有個不情之請。”
“說來聽聽？”
“請皇上為草民等即將開設的銀行賜名，賜匾。”
“哈哈哈哈，你們果然好打算，這代言費都沒給，就先把朕給安排上了。嗯，銀行的名字嘛……你們都是以把生意做到全國乃至全球為目標的大豪商，讓你們取一些什麼西南、山西這樣區域性的名字太委屈你們了。這樣，你們在場的不是四家麼？乾脆以青龍、白虎、朱雀、玄武四神獸命名吧！”
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